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全民现金贷时代来了 留给我们红利时间还有多少

   日期:2017-11-21     来源:网贷之家     浏览:15     评论:0    
核心提示:上海一行收获很大,主要还是去看看现金贷行业的一些实际情况,走访了几家现金贷企业,从数据上的逾期率和坏账率看来,比我想象当
 上海一行收获很大,主要还是去看看现金贷行业的一些实际情况,走访了几家现金贷企业,从数据上的逾期率和坏账率看来,比我想象当中要好一些。但政策的不确定性,让这些现金贷企业,也如头上悬着达摩克利斯之剑,随时都可能斩下来。所以在这个时候,所有的现金贷企业,想的都是,赚钱、赚钱、赚更多的钱!
据我所知,和信贷、鑫合汇、微贷网、挖财这一类一线的P2P平台,以前没有现金贷业务这块,而都已经在开始做现金贷业务,并且在加大投入,都想着从这个行业里分到一杯羹。整个P2P行业,可能有50%以上的平台,都或多或少跟现金贷有联系,部分是提供资金,部分是自己直接上线现金贷项目,真是全民现金贷的时代来了。
借款人为什么去借这个钱,或者借这个钱去用了干嘛,我们了解不到。但用他们的话说,这个行业就是此处人傻钱多速来。
因为借款人的足够分散,借款周期足够短,所以在利息这块,具有很强的隐蔽性。
举个例子:
如果让你借10000一年,每个月1000利息你肯定不同意。
但让你借1000一周,14天后给100利息,有些急用钱的就不一定会算了。
以我走访了一家现金贷的头部平台为例,目前他们月放款额50亿左右,逾期率大概15%,坏账率5%左右。收费方式比较简单,借1000,14天,放款900,14天后回款1000,逾期一天好像是2%的罚息。整个算下来,综合利率如果按IRR算法计算,应该超过400%。
按道理说,这么赚钱的平台,他不应该去招商合作,但实际上,他们在做大规模的招商合作,把流量卖给其他的现金贷平台,甚至可以提供从流量到系统到风控到贷后的全套服务。而他们本身,收取的不过是流量的通道费用。而且据透露,这类头部平台,都在慢慢减少自己的放款量,把自己变成一个纯的贷款超市。
这其实就暴露出了一些问题:
1、现金贷行业的新增借款用户速度远远跟不上平台的发展速度
那么这一定会导致借款人多头借贷的情况出现,这种情况出现后,最后借款人如果还不起的时候,一定是有最后面接盘的那几家是倒霉的。头部平台的资金基本上都是从其他机构或者P2P平台提供的,这种资金基本上法人都需要签无限连带责任。那么在这种发展趋势和情况下,把借来的资金撤离,转化成一个纯中介业务的平台,对企业来说,是个最好的选择。把自己变成一个助贷平台,而不是自己去放钱,这样的转型,会变得安全很多。毕竟,去挖金的多,能挖到的不多,但卖水的一定是赚钱的。
2、政策的监管趋于明朗化
我曾跟某流量平台的VP聊过,就他从国家层面反馈的信息来说,整个现金贷行业正在加快监管的进程。可能在近期时间,就会出台相关文件,来规范这个行业的发展,而其中对现金贷平台的限制,就在于综合收益可能会下调到不得高于24%。如果真的实现这样,我相信除了本身自带流量和风控核心头部平台还能生存,其他小平台基本没有生存空间。因为本身这个行业的获客成本已经相当高,如果降低综合利率,那么根本覆盖不了成本。
 
拿上图的标准来说,平台当天放款额在500万元以下时,一个注册用户的成本是6-15,放款成本为放款额的2%。按单笔1000,14天的项目来计算,如果放款成功率在20%,那么一个用户首次借款成本为55-95,这块的资金成本按IRR计算,也超过200%。
那么这就意味着,一个现金贷平台获得这种流量后想赚钱,必须要这个借款用户重复借款2次以上,才有可能盈利。要么就是他资金量足够大,能够大规模去放款,通过收益的循环滚动来提高资金利用率,也就是我们俗话说的复利,这样也可以赚到钱。
所以这也就是为嘛那些一线平台去做现金贷的原因,因为这些平台的资金体量,对标现金贷来说,基本上属于无限的。只要政策不变化,那么他的收益完全能够覆盖推广运营成本、坏账等等。一旦政策下来后,那么就不好说了,因为放出去的钱,到最后一定会有不少坏账,只是目前钱一直在里面滚,风险没有暴露出来而已。
未来的现金贷行业,会不会消亡?这个我到觉得不会。但我觉得会趋于合理化,像类似借呗、微粒贷这类本身有流量优势的现金贷会蓬勃发展。而其他现金贷企业,可能会衍生成线上线下结合的O2O业务模式,线上录入资料,线下风控,从多维度来评估借款人的实际情况,从而降低借款人违约的风险,降低逾期坏账风险。而且这个行业的借款利率也会趋于合理化。
中国上下五千年历史,放贷行为一直都存在,哪怕在网络这么发达的今天。信息不对称导致借款人长期处于弱势群体,有些借款人为了借到钱,可能付出了借款额3%-20%的中介费,甚至有些付了手续费后依然下不了款被骗。信贷或者现金贷行业,能够让借款人有更加多样化的选择空间和更加便利的借款手段,这其实也是对借贷行业的一种推动。
5年前,P2P的出现,抢了银行的一部分业务,倒逼着银行进行改革,逼着金融办去限定P2P平台不得涉及大资产业务,也是为了保护传统银行的生存空间。
2年前,线上科技金融的出现,抢了线下高利贷的业务,让借钱变得简单起来,压缩了那些黑中介的生存空间。让借款业务变的透明化。
我们不能否认,这种太容易到手的钱,很容易摧毁一个年轻人的价值观和道德观。就好比今天腾讯新闻写的佳丽贷一样,根据女子的容貌去放款,长的越漂亮,放款越高。如果借款人还不起,那就要挟借款人去KTV这类场所做三陪来还账。这其实跟古代逼良为娼去青楼是一样的道理,已经触犯了道德的底线,这种是一定会被取缔的。
但我们回头想想,有没有人逼过你去借这笔钱呢?答案是没有。
借钱是完全自愿的,所以还钱也是必须的。不可否认有些是中了黑中介或者业务员的圈套,但凡这些借款人的财商稍微高一点,能算清楚这笔账,也不至于如此。
最后,奉劝我的读者们,不到万不得已,一定不要去借这种现金贷。钱来的太容易,跟吸毒一样,是会上瘾的。也希望大家可以提醒周围的亲戚朋友,不到万不得已,不要去碰这个东西。
如果作为投资人,有风险承受能力的投资人,可以去短期参与下这类的平台,一般这种标期为7天14天28天,借款金额一般不超过5000。毕竟现金贷平台给出来的利息目前是全行业最高的,我知道有些规模不大的现金贷平台,能接受的资金成本都在30%以上。所以相应的,给出来的收益也会高。
 
标签: 现金贷
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