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现金贷催收策略本质是资源配置效率问题

放大字体  缩小字体 发布日期:2017-09-06  来源:用考  作者:银娜  浏览次数:0
核心提示:现金贷大火,但很多人都还不太现金贷,究竟该如何做?下面我们一起来看看吧。 独角金融本周将推出一组文章从现金贷的贷前审核、

  现金贷大火,但很多人都还不太现金贷,究竟该如何做?下面我们一起来看看吧。
  独角金融本周将推出一组文章从现金贷的贷前审核、贷后服务、催收等环节全面剖析现金贷业务流程。干货满满,诚意十足。
  暴力催收扭曲人性,但成功的催收策略化解了不良资产,拥有化腐朽为神奇的能力。
  在牛耶学堂主办的“现金贷风控与贷后管理培训暨大咖研讨会”上,微言科技金融产品部副总王金成在现场分享了催收策略。
  他的主要观点有
  1、随着现金贷、互联网金融的兴起,催收业务将迎来爆发期。
  2、目前,零售资产处置面临的主要有两大问题:一是现金贷的不良资产完全没办法定价;二是单比金额太小,没有办法一笔笔评估。
  3、量化催收的敞口以风险余额BAR(Balance at Risk) 来计算。风险余额=坏账概率*余额。
  读懂现金贷:催收策略本质是资源配置效率问题
 
  以下为分享的干货内容
  做小额短期现金贷最赚钱的是,平台出现有滞纳金的逾期客户,但是又不能让其变成坏账。
  因此,催收工作就显得非常重要。催收能不能做好,主要看能不能提高净现值。
  目前催收行业的技术渗透率很低,有些流程可以形成标准化工作,未来市场空间很大。催收的前期工作,如电话催收工作,肯定会被技术替代。
  而且,随着现金贷、互联网金融的兴起,催收业务将迎来爆发期。一些创业人都在买这类不良资产包。不过,现在也不好做。主要是因为零售不良资产包的定价问题,目前都在探讨阶段,没有一定的标准。定价的数据维度主要有两个:一是对还款意愿的评估,二是对还款能力的评估。
  催收三阶段
  催收也需要建立模型,建立模型要注意五点:
  一是账户管理时使用的行为评分模型,也适用于早期催收阶段;
  二是催收评分应为指引催收动作而设计开发;
  三是不同逾期阶段差异较大,需要分别开发催收模型;
  四是催收模型相对其他阶段模型一般表现为窗口较短,约3~6个月;
  五是早期催收模型可以按还款与否定义目标变量,晚期催收模型可以按还款比例定义目标变量。
读懂现金贷:催收策略本质是资源配置效率问题
  催收模型的常见数据来源有四个渠道
  一是金融机构自身数据;
  二是征信数据(人行征信或第三方征信);
  三是客户针对催收反馈数据;
  四是其他外部数据。
  催收策略设计理念主要有两点:
  第一策略设计是一个不断循环,自适应优化的过程;
  第二需要不断收集反馈信息,并调整策略。
  催收策略最终是一个资源配置效率的问题,企业应思考如何将有限的资源做到最好;催收策略严重依赖于系统,在评分与策略之外,强大、高效、符合业务需求的系统是重要的基础条件。
  风险余额是重要指标
  量化催收的敞口以风险余额BAR(Balance at Risk) 来计算。。其中,坏账概率基于评分预测,预测的是户数的坏账率;金额的坏账率是催收业务更为关注的内容。风险余额兼顾金额与户数的坏账率,综合二者,在实际业务中使用,会更方便和科学。
  最后,催收行动还需要考量。这项工作应注意四个问题:
  一是将催收工作可能得到的客户反馈考虑在内;
  二是分析客户偏好,这对现有模型或细分领域起到补充作用;
  三是通过行动细分对催收工作及客户反馈进行细分,进一步完善策略;
  四是确定客户分组主要依据其“反应情况” 和“敏感度”采取不同催收行动。“敏感度”指的是当采取一定的催收行动后,客户的反应程度。
  催收策略的示例
催收策略示例
 
 
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