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二十多款大额现金贷 额度普遍超10万

放大字体  缩小字体 发布日期:2017-09-04  来源:布谷新金融 清流Club  浏览次数:0
核心提示:如今,现金贷俨然已是盈利的代名词,据了解,国内的小额现金贷平台已有上千家,且还有各大流量平台、创业者等不断涌入,相比之下

 如今,现金贷俨然已是盈利的代名词,据了解,国内的小额现金贷平台已有上千家,且还有各大流量平台、创业者等不断涌入,相比之下,额度在数万元至数十万元的长期、大额现金贷产品则不多见。
 
清流Club统计了市面上常见的14个非银行系、10个银行系大额现金贷产品。从表中可以看出,非银行系的大额现金贷产品额度主要为30万元以下,银行系现金贷产品的整体额度明显高于非银行系产品,甚至高达数百万元。 
 24款大额现金贷
 
在非银行系大额现金贷产品中,除信而富生活类贷款、证大财富薪生贷、大数金融等少部分需要在线下渠道执行部分申请流程,其他大多数产品都已实现纯线上申请;银行系的大额现金贷产品中,微粒贷、好人贷等为纯线上产品,其他多数传统银行的产品仍保留了线下面签流程。
 
值得注意的是,曾经大力推广大额现金贷(生活类贷款)的信而富,近一年来一直在调整产品比例,其额度在6千-10万元的大额现金贷产品占比正在逐渐降低,而额度在6000元以下的现金消费类贷款促成借款额突飞猛进,2016年达到59.68亿美元,是当年生活方式类贷款促成借款额的157倍。
 
2017年第二季度,信而富生活类贷款的交易服务费毛收入也被现金消费类借款超越,从此一改大额现金贷在信而富的主角命运。 
 
 
回顾信而富近几年的数据可以发现, 2014-2016年,生活方式类贷款(大额)的借款综合成本为32.8%、30.6%、27.6%,在逐年下降。同时,其实际违约率不断上升,2014-2016年分别为7.3%、11.8%和14.9%,而截至2016年底,其现金消费类(小额)借款逾期90天以上的年化违约率为2%。
 
从这两类现金贷资产的表现可以看出,大额现金贷款的风控要求比小额现金贷更高。
 
“大额现金贷考验的是真正的风控能力。”某银行人士告诉清流Club,绝大多数借款人都具备偿还小额现金贷的能力,因此审核维度简单,风控方面主要是做反欺诈。而大额现金贷还需要平台能够精准地识别目标客群、准确分析借款人的还款能力。
 
回到产品本身来看,大额现金贷的目标客群并不是学生、新白领、蓝领等通过自然流量能轻易带来的用户,而是有个人资产、收入较高的优质客群,从获客渠道上就与小额现金贷产生了本质的区别。例如,新网银行的好人贷就曾瞄准金融机构的从业人员做过多次推广,工商银行的工银融e借只对其白名单用户开放。
 
为了评估借款人的还款能力,大额现金贷平台往往从车、房、工资流水、保险、公积金、银行账户等多方面对借款人的收入和资产情况进行核实,“重要的审核依据还是强金融属性的信息,大数据等手段搜集的弱金融性信息只能作为简单的辅助。”
 
同时,大额现金贷的贷款周期更长,审核维度复杂,其风控建模的过程还需要漫长的数据积累和资产表现反馈。
 
正因如此,该银行人士认为,“大额现金贷并不是谁都能做的业务”。在他看来,金融账户信息主要掌握在银行、股票、券商等几类企业手中,一般的现金贷平台不易获得金融账户信息,没有天然的获客优势和风控优势,很难在大额现金贷领域一展拳脚。
 
事实上,即便是银行,在没有十足的把握之前,也只能一边通过其白名单用户小规模进行尝试,一边完善其风控模型。此外,由于大额现金贷笔均额度较高,传统银行的大额现金贷产品几乎都需要面签。
 
资金成本也是许多消金平台需要考虑的因素之一。相比小额现金贷,大额现金贷的风控成本较高,年化利率较低,在银行低成本资金的竞争之下,一般金融机构容易陷入“没钱可赚”的境地。
 
在上表统计的产品中,仅有平安银行新一贷增量迅猛,今年上半年发放贷款486亿元,同比增长95%,其他银行则多数还在开发其白名单用户,未公布其大额现金贷业绩数据。
 
非银行系产品中,招联好期贷、微粒贷等纯线上产品的业绩增长虽然迅猛,但据了解,其笔均额度还在万元之下,可以推测目前其小额贷款占比较大。
 
由此看来,信而富“放手”大额现金贷、选择具备快速盈利能力的小额现金贷,也许是当下明智的选择。
 
关键词: 现金贷
 
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